口碑好,银行就会放心贷钱给你?这样的“稀奇事”,发生在今年5月云阳县山区农村。

    在不用任何抵押物情况下,目前该县已有11家农户拿到106万元贷款。“诚信贷”可否在更大层面推广?风险又如何控制?近日,记者对此展开了调查——

　　10万块“憋坏”创业汉

    “下个月就可卖掉100头山羊,估计有十五六万的毛收入。”11月29日,望着圈舍的150头山羊,云阳黄石镇铁炉村村民肖斌与家人推算着“收入账”。

     初中毕业后,肖斌就和哥哥外出打工。厌倦了多年的在外漂泊,他一直希望能在“家门口”谋事创业。去年初,哥俩儿回到老家,准备养羊增收。

    “养羊有规模才有效益”,肖斌决定先养100头。但进羊崽、修圈舍,加起来需要10多万块的“本钱”。

    由于这些年没什么积攒,肖斌开始为这笔“本钱”四处奔走,“没想到,这一路到处碰壁,非常艰难!”

    他先找到当地一家商业银行,但对方要求提供有效抵押资产,而他家仅有的资产是宅基地和耕地。

     后来,肖斌又听说另一家银行在搞免抵押小额贷款。他又满心欢喜跑去求贷,结果还是被“浇了一头冷水”。

    “对方虽说不需抵押,但要有公务员作担保,或提供银行定期存单。有定期存单还找它贷款?!”

    他几乎跑遍了当地所有的银行网点,最终还是空手而归。

    被逼无奈,肖斌靠找私人借了10万元高利贷,买进了150头山羊。

    “创业梦”是实现了,但年利息2万元的负担,让他感觉“压力山大”。

    今年5月,肖斌又打听到了一个消息:评上村里的“道德诚信户”,就可获银行最高10万元的免抵押贷款!年初,他家正好评上了“道德诚信户”。

    5月21日,肖斌终于拿到重庆银行10万元的无抵押贷款。“年息6300元,比高利贷利息少了三分之二!”肖斌说,他用这笔贷款还了高利贷,正盘算扩大山羊养殖规模。  

    “两头难”催生“诚信贷”

     随着近年返乡创业者的增多,像肖斌一样想创业又缺本金的人不在少数。

    “银行了解农民的资金渴求,也知道那是一片亟待开辟的‘金融蓝海’。”重庆银行云阳支行行长朱居华说,在现行贷款政策没有突破之下,尽管市场很好,但银行向农民放贷仍“心有余而力不足”。

    一面是农村青年要创业贷款,需求强烈;另一面是银行有资金,但又无法突破政策放贷。

    有需求,就会有新的创造。

     去年,结合农村精神文明建设,云阳黄石镇开评“道德诚信户”。

     “为调动村民争创‘道德诚信户’积极性,除了给他们授牌,还送热水瓶等物质奖励。”该镇纪委书记周武刚说,调研中,他们发现,“道德诚信户”往往创业积极性高,对资金渴求强烈。能不能帮他们解决迫切需要的贷款问题?

    周武刚说,充分论证后,他们找到重庆银行云阳支行沟通,希望以“诚信”作抵押,为“道德诚信户”换取贷款。

    “当时,我们也觉得这个想法好!”朱华居回忆,接到黄石镇请求后,他们向总行提出了申请。

    “总行对这一创新非常支持,但有个担心,就是没有抵押物,信贷风险怎么控制。”经过与镇政府反复商榷,镇、村和银行终于设计出一套新方案:加强贷前、贷后审核管理,贷前镇政府把第一关。道德诚信户要贷款,先由镇“道德诚信建设工作领导小组”审核,通过再推荐给银行。银行再派员了解贷款用途、额度预期、还款能力,把握最后审批权。

     “诚信贷”为一个“社会学概念”赋予了“经济学意义”

    今年3月,重庆银行与黄石镇政府签署了“道德诚信户授信协议”,为筛选出的“道德诚信户”,每家授信10万元免抵押贷款。5月20日,11家“道德诚信户”获得了106万的贷款。

     老屋村的王志云是其中的受益者。

　2009年,王志云承包了13亩鱼塘,去年扩张到53亩,因为没有自己的货车运输,销售半径只能在周边乡镇。“一直想贷款买个车,找过几家银行,就因为没有抵押资产办不下来。”他说。

    今年,他利用“道德诚信户”身份,在重庆银行贷了6万元,买了辆江淮汽车运输鱼苗,把销售范围扩大到了奉节、万州、巫溪等渝东北地区。“预计到年底能纯赚20万元。”

     “诚信贷不仅用于农户经营,也可用于生活消费。”重庆银行董事长甘为民说,这种信贷产品在全市银行中属于首创。

    “诚信贷的意义,在于它打破了当前农民贷款没有抵押物的‘桎梏’。”重庆社科院资深研究员田丰伦分析说,道德诚信本是个社会学概念,而“诚信贷”把这个概念赋予了经济学的意义。它在帮助诚信农民获得无抵押贷款时,也助推了整个社会诚信氛围的形成。

    目前,黄石镇作为云阳县“诚信贷”试点镇,在全县推广。预计2014年6月到2015年6月,力争为500—1000家“道德诚信户”发放5000万元—1亿元贷款。

     中湾村党总支书记蒲志云说,“诚信贷”的推广,更激发了村民的诚信意识。  

     “诚信贷’能走多远”费思量

    “诚信贷”造福农户,利于社会。它能否大面积推广?

    “诚信贷款是推进农村金融产品和服务方式创新的有益探索,在一定程度上满足了农民生产生活的资金需求。”田丰伦说,但目前整个社会道德诚信氛围不浓,大面积推广对银行是个考验。

     针对农村信用贷款潜在风险,曾有一所大学作过调研,发现存在自然、利率、市场、信用、管理五大风险。

    “要降低风险,需要做好几个制度设计。”田丰伦认为,首先,政府要推进农户小额信用贷款环境建设,建立严格的信用等级评价制度,农户资料要真实、全面、准确,一旦大面积评选“道德诚信户”,要防止把关不严,“泥沙俱下”。

    “其次,银行要制定灵活的贷款额度和还贷期限,”田丰伦建议,对从事简单和小规模养殖业的农户和本地创业的农牧户,授信额度可确定在5万元以内;对规模生产经营大户和民营经济户,授信额度可确定在15万元以内。在贷款期限上,要考虑到还款时间与生产周期衔接问题。

    此外,“诚信贷”作为一项无抵押的支农信贷,地方政府可出台相应配套政策,建立相应的信贷风险补偿机制或财政贴息。“评选出的道德诚信户不多,这些人在注重经济财产时,会更看重自己的信誉财产。”田丰伦说,从这个角度说,银行贷款给他们,安全系数要大得多。

    “信用体系的建设是农村金融发展的关键一环。”重庆大学教授蒲勇健说,要让“诚信贷”走得更远,还要配套外部的金融环境。 他认为,政府应建立健全农村土地评估、登记、抵押贷款管理办法和配套措施,消除农村集体土地使用权抵押的限制,构建商业性、互助性担保机构并存的农村信贷担保体系。

    据了解,最近黄石镇又有40户人家申请了“诚信贷”,银行已展开实地调查,明年初将发放贷款。未来,靠道德约束的“诚信贷”,会走得更远吗?