从10月28日起，央行个人信用报告网上查询服务试点扩大到9省份，继江苏、四川、重庆3省市之后，北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6个省（市、自治区）的居民只要登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台，就可在线查询本人信用报告。河北虽非试点省份，但是省内的个人信用报告查询情况如何？个人信用报告查询能否倒逼公民诚信意识的提高？近日，记者就此采访了相关业内人士及专家。

    去年省内居民现场查询个人信用报告13万余份

    “不好意思，在核实您的个人信用信息后，发现您以前有几次还款逾期记录，原本申请贷八成，现在只能贷七成了。”近日，省会张女士在向银行申请房贷时因信用记录不佳，没能申请到自己原想拿到的贷款数额。

    近年来，随着住房按揭和信用卡的普及，越来越多的普通公众与银行发生借贷关系，像张女士这样因为不良个人信用记录而不能如愿实现借贷的情况也时有发生。

    据介绍，央行于2006年建成了全国统一的信用信息数据库，并提供给金融机构作为审核贷款申请者的依据。在通过互联网查询个人信用报告以前，个人可在人民银行各分支机构现场查询信用报告。根据中国人民银行石家庄中心支行提供的数据，目前，全国金融信用信息基础数据库收录的河北省机构借款人数为36万多个，收录自然人数为2668万多个。2012年全年，河北省人民银行系统累计为社会公众提供个人信用报告查询131843份。

   11月7日上午，记者在位于石市裕华西路的中国人民银行石家庄中心支行综合服务大厅业务窗口也查询了自己的信用报告，整个查询过程不过两分钟。记者发现，个人信用报告包括三部分内容，分别是信贷记录（信用卡、贷款和其他信贷记录）、公共记录（欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录）和查询记录。工作人员告诉记者，目前公共记录中的细则还不能查询到。  

  而据介绍，网上查询服务试点省市居民可在网上查询到的自身信用记录内容更丰富。除个人账户数、逾期未还账户数、为他人担保笔数等信息一目了然外，最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录甚至电信欠费记录，也将在信用报告的公共信息栏中显示出来。

    中国民生银行石家庄分行工作人员王鹏说，目前该行客户个人信用情况整体上还行。一旦被查出有逾期还款的情况，客户会抓紧时间进行偿还，“网上查询的启动，将使个人信用报告查询更为简便和大众化，让更多的人主动关心、了解自己的信用记录。”

    加大对背信行为的惩戒力度

    记者采访发现，随着金融服务日益深入生活，不少人的信用意识在增强。但也有一些人表示对此没有什么概念，因为信用情况还没有对自己的生活产生多少影响。

    在长期关注征信体系建设的河北师范大学公共管理学院博士王春城看来，公民个人信用报告是社会诚信体系系统性建构的重要突破口和有效抓手。他认为，个人信用报告一方面为查验者提供准确的信息和可靠的决策依据，比如是否对被查验者发放信用卡、贷款，是否与其进行经济合作、是否录用等，从而大幅降低决策风险；另一方面，由于查验者的决策结果与被查验者的经济利益直接相关，因此势必在客观上提高被查验者自身的诚信意识，促进其自我规范诚信行为。

    中国人民银行石家庄中心支行综合服务大厅的工作人员告诉记者，目前个人信用报告的使用主要是借贷领域。凡是涉及贷款的业务，银行及相关机构都将在征得个人授权的情况下，提取客户的个人信用。

    对此，河北经贸大学金融学院银行管理系教授李文哲认为，个人信用报告的使用范围还是比较窄，目前仅仅是满足了银行控制风险的需要。“在一些西方国家，信用状况不佳的人，在贷款、经商、就业等方面，会到处碰壁。而我们的信用报告，其适用空间更多集中在房贷上。对于许多人来说，信用状况不佳，不过就是买房子受点影响而已。”

    李文哲介绍说，今年7月份，江苏省出台了社会法人和自然人失信惩戒试行办法。依据该办法，个人拖欠公用事业缴费、交通违法、实施家庭暴力及不履行赡养抚养义务、行贿受贿、制假售假等都属于失信行为。“建设诚信社会，不仅需要公民的自觉，更需要制度的保障。”他建议，个人信用系统发展不能仅仅局限于信贷领域，还应在制度层面上强化征信系统对诚信的作用。

  而据介绍，网上查询服务试点省市居民可在网上查询到的自身信用记录内容更丰富。除个人账户数、逾期未还账户数、为他人担保笔数等信息一目了然外，最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录甚至电信欠费记录，也将在信用报告的公共信息栏中显示出来。

    中国民生银行石家庄分行工作人员王鹏说，目前该行客户个人信用情况整体上还行。一旦被查出有逾期还款的情况，客户会抓紧时间进行偿还，“网上查询的启动，将使个人信用报告查询更为简便和大众化，让更多的人主动关心、了解自己的信用记录。”     

   王春城也谈到，当前，个人信用报告制度已在征信方式、内容整合、报告形式等方面取得显著进步，但仍需进一步完善。应力争建立全国统一的征信和查询体系，并在适当时候与港澳台地区及主要国家对接。要进一步拓展征信事项和范围，比如收录被查处的违纪报账情况等。还要关注一些特定领域的征信情况，比如网络店铺经营者的诚信情况等。

    河北三和时代律师事务所律师赵伟则认为，目前我国很多民事法律中都有关于诚信的原则，现在缺少的不是制度，而是应用。要让个人信用报告发挥更大的作用，一定要加强对背信行为的惩戒力度。最高人民法院失信被执行人名单库已于10月24日开通，使失信被执行人“网上有名脚下无路”，就是对失信行为的有力惩戒。希望各行各业惩戒失信行为的手段越来越多。