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德国：法制健全信用体系完善 |
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| 在德国，无论是个人乘车、租房，还是企业注册、贷款，建立在诚信基础上的运作方式已经渗透到社会的方方面面。德国构建社会诚信主要依靠健全的法制以及完善的信用管理体系。 德国社会诚信无处不在 记者有一次在德国乡村看到，有当地农民在公路旁边出售南瓜。大小不一的南瓜分成两堆，旁边插着标明价格的牌子：小的每个l.5至2欧元，大的3至7欧元，南瓜摊无人看管，摊边放着一个投币盒，过往的人可以自助购买。这种销售方式在德国乡间并不鲜见。 初到德国旅游的人不难发现，在德国地铁里买票乘车完全靠自觉。在法兰克福，地铁里没有检票口，进入地铁站台畅通无阻。人们在自动售票处买好地铁票，然后直接上车，在车上也很少碰到工作人员抽查验票。 记者一位比利时朋友来德国旅行时生病了，在医院住了两三天出院时治疗费用达1500多欧元。朋友告诉医生身上的现金可能不够，医生很痛快地表示：“留个地址，我们到时候把账单寄给你。” 德国的加油站通常都附带一个便利店，除了店里的收银员，加油站几乎看不到服务人员。需要加油的司机自己拔下油枪加油，然后再到店里付款，加油的过程完全“自助”。 不仅购物、乘车、加油、看病，而且贷款买房或购车、邮购商品、分期付款、信用卡支付等消费过程中，处处都体现出德国社会高度的诚信以及诚信在社会生活中发挥的重要作用。 多部法律奠定信用体系基石 德国人的诚信并非只是出于独善其身的道德自律，更主要的是依赖完善的社会信用制度和管理体系。德国目前没有专门的信用管理法，但相关的法规却见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律之中，成为社会信用制度及管理体系建立和实施的保障。 总体来看，这些法律主要包括四方面内容：一是规范信用信息公开；二是保护个人隐私；三是规范催账程序；四是信用监督。 第一，在规范信用信息公开方面，德国《商法典》规定，成立公司必须在地方法院以公证形式进行商业登记注册，以载入商业登记簿。商业登记包括公司的工商注册号、公司地址、注册资本、法人代表、主要股东、营业范围等内容。商业登记簿可公开查阅。 相关法规还对企业账目公开作出明确规定。凡符合年终决算报表资产总额超过6500万欧元、年营业额超过1.3亿欧元、员工总数超过5000人等三个条件中任意两个条件的企业，都有义务在完成年终决算报表后的第三天首次公开账目。 在企业破产方面，德国企业破产必须到当地破产法院申请，法院审核批准后即进入破产程序，法院将破产企业列入破产目录并予公布。在德国，联邦各州须建立各自的破产目录。 与此相应，德国法律还对债务人名单的建立、公布和销毁作出明确的规定。无偿还能力者可到地方法院申请破产，地方法院将登记债务人名单，并在全德国范围内予以公布。债务人在3年内将无权享受银行贷款、分期付款和邮购商品等信用消费。 第二，在保护个人隐私方面，相关法律对个人信用数据的获娶保存、使用等方面都有严格的规定。例如，征信机构必须公正合理地收集消费者的信用资料；消费者有权了解征信机构对本人信用资料的收集、保存；数据处理人员有保密的义务，只有在法律允许或经用户同意的情况下，征信机构才能提供信用数据；禁止在信用报告中公开消费者收入、银行存款、生活方式和消费习惯，以及超过法定记录期限的内容。 第三，在规范催账程序方面，德国《反不道德支付法》规定，客户在收到账单30天后或在账单规定的付款截止日后30天仍未付款，债权人可加收超过银行贷款利率5%的滞纳金。如客户在连续3次收到催账警告后仍置之不理，债权人可向地方法院申请强制执行。 第四，在信用监督方面，德国《信贷法》规定，联邦金融服务监管局负责对银行与金融机构的监督与管理。各类金融机构须每月向其报送包括信贷业务数据在内的各类统计报表。联邦金融服务监管局建立“信贷登记中心”的信息共享机制，控制银行业内部的信用风险。 另外，德国联邦内政部负责国家秘密保护工作的指导、监督和管理。联邦政府及各州政府须设立个人数据保护监管局，负责对掌握个人数据的政府机构和信用服务机构进行监督和指导。 公私系统共同发挥作用 从信用信息来源来看，德国社会信用体系主要由公共信用信息系统和私营信用服务系统两大部分组成，公私征信系统共同作用，形成完善的信用管理体系。 德国公共信用信息系统主要包括联邦银行信贷登记中心系统、地方法院工商登记簿、破产法院破产记录、地方法院债务人名单等。公共信用系统的信息除供银行与金融机构使用外，工商登记簿、破产记录和债务人名单均对外公布，并可查询。公共信用信息系统是德国社会信用体系的有机组成部分，也是私营信用服务系统的主要信息来源之一。 在私营信用服务系统，从事企业与个人资信调查、信用评级、信用保险、商账追收、资产保理等业务的各类信用服务公司建立了企业与消黄者信用数据库并提供相关信用服务。 在德国，资信调查与评估主要由一 些 独 立 的 第 三 方 公 司 完 成 ，如C reditreform、Buergel、Schufa等。这些公司主要收集与企业和消费者个人信用有关的所有信息，并用科学的方法加以分析评估，建立庞大的信用数据库，所提供的服务产品主要是信用报告和信用风险指数。 以Schufa为例，如今Schufa已成为德国人信用记录的代名词。根据其网站的介绍，Schufa保留着6620万人的信用记录，除了姓名、出生日期、住址之外，还包括人们的账户信息、信用卡、手机合同、租赁合同以及贷款等种种信息。 在德国，Schufa记录是被人们广泛接受的具有法律效力的正式记录。比如，在德国租房子，Schufa记录几乎是租房人必须提供的一份文件。中介和房东都会仔细审核租房人的信用记录，有过失信污点的人自然不太容易得到房东的信任。银行发放信用的时候.也会参考申请人的Schufa记录。甚至就业找工作，雇主也会看看求职者的Schufa记录。 |
